באופקים, בהרצליה, בנצרת, בקריית גת, באור יהודה, בחדרה, בנצרת עילית, בקריית חיים, באשדוד, חולון , בנשר, בקריית טבעון, באשקלון, בחיפה, בנתיבות, בקריית ים, בבאר שבע, בטבריה, בנתניה, בקריית במוצקין, בבית שמש, ביבנה, בסביון, בקריית מלאכי, בבני ברק, ביהוד-במונוסון, בעומר, בראשון לציון, בבת ים, בירושלים, בעכו, ברחובות, בגבעת שמואל, בכפר סבא, בעפולה, ברמלה, בגבעתיים, בכרמיאל, בערד, ברמת גן, בגדרה, בלוד, בפתח תקווה, ברמת השרון, בגן יבנה, במגדל העמק, בקריית אונו, ברעננה, בדימונה, בנהרייה, בקריית אתא, בשדרות, בהוד בהשרון, בנס ציונה, בקריית ביאליק, בתל אביב – יפו,

יועץ אינסטלציה, יועץ תנועה, היתר בניה, משרד אדריכלים, אדריכלים מהנדס, קונסטרוקטור, יועץ נגישות, יועץ בטיחות אש, יועץ אקוסטיקה, יועץ נגישות, יועץ פיתוח, אדריכל נוף, יועץ איטום, יועץ בנייה ירוקה, יועץ תחבורה, יועץ חניה, יועץ מיגון, יועץ מיזוג, יועץ מיזוג אוויר , יועץ אבטחה, יועץ מעליות, מהנדס תנועה, קונסטרוקטור, מהנדס תחבורה, מהנדס בניין

 

 

דרום, מרכז, צפון, שפלה, גוש דן, ישראל, בארץ, יועץ, אדריכל, קונסטרוקטור, מהנדס, 

ג'ת , גורן , רעננה , תלמי ביל"ו , חמאם , אל-בטוף ,
ג'לג'וליה , גורנות הגליל , רהט , תפרח , עמיקם , אלונה ,ירושלים , הילה , רמת גן , שבי דרום , מחנה מרים , באר טוביה , ג'ש (גוש חלב) , חוסן , רמת השרון , ראס אל-עין , דחי , בוסתאן אל-מרג' ,
ג'סר א-זרקא , כפר רוזנואלד (זרעית) , רמת ישי , ערב אל נעים , גבעות בר , בני שמעון ,
ג'דיידה-מכר , לפידות , ראמה , עצמון שגב , מחנה תל נוף , ברנר ,
ג'ולס , מנות , רמלה , אבטליון , עשרת , גדרות ,
ג'נאביב (שבט) , מתת , רחובות , דמיידה , אפיק , גולן ,
כעביה-טבאש-חג'אג'רה , מעונה , ריינה , אשחר , אלון שבות , גוש עציון ,
כאבול , נטועה , רכסים , אתגר , נוף איילון , גזר ,
כפר ברא , פקיעין חדשה , ראשון לציון , גילון , מחנה הילה , גן רווה ,
כפר כמא , שתולה , ראש העין , חלוץ , עדנים , דרום השרון , כפר כנא , שומרה , ראש פינה , הררית , אדירים , הגלבוע , כפר מנדא , יערה , סאג'ור , חרשים , עמיר , הגליל העליון , כפר קרע , צוריאל , סח'נין , חוג'ייראת (ד'הרה) , ארבל , הגליל התחתון , כפר קאסם , עלמה , סביון , חוסנייה , עין יהב , הערבה התיכונה , כפר יאסיף , אמירים , סואעד (כמאנה) (שבט) , כמון , נגוהות , הר חברון ,
כאוכב אבו אל-היג'א , עמוקה , סייד (שבט) , כישור , ח'ואלד , זבולון ,
כרמיאל , אביבים , שדרות , לבון , מחנה יוכבד , חבל אילות , כפר סבא , בר יוחאי , שגב-שלום , לוטם , בן זכאי , חבל יבנה , כפר שמריהו , ביריה , שעב , מנוף , אחיסמך , חבל מודיעין , כפר תבור , דלתון , שפרעם , מכמנים , באר גנים , חוף אשקלון ,
כפר ורדים , דוב"ב , שלומי , מצפה אבי"ב , עין חוד , חוף הכרמל ,
כפר יונה , עין אל-אסד , שבלי – אום אל-גנם , מורן , ארסוף , חוף השרון ,
כסרא-סמיע , חזון , שוהם , מורשת , אל-עזי , יואב ,
כוכב יאיר , כלנית , טמרה , אשבל , עזריאל , לב השרון ,
כסיפה , כפר חנניה , תראבין א-צאנע (שבט) , פלך , אחוזם , לכיש ,
לקיה , כפר חושן , טייבה , קורנית , אמנון , מבואות החרמון ,
להבים , כפר שמאי , תל אביב – יפו , רקפת , דליה , מגידו ,
לוד , כרם בן זמרה , תל מונד , סלמה , אלמוג , מגילות ים המלח ,
מעלה אדומים , לבנים , תל שבע , שכניה , אדמית , מטה אשר ,
מעלה אפרים , מירון , טבריה , שורשים , עלמון , מטה בנימין , מעלה עירון , אור הגנוז , טירת כרמל , טל-אל , אדרת , מטה יהודה ,
מעלות-תרשיחא , פרוד , טירה , תובל , מצפה אילן , מנשה , מחנה יתיר , ריחאניה , טובא-זנגריה , יעד , נווה זיו , מעלה יוסף , מג'ד אל-כרום , שפר , טורעאן , יודפת , כדיתה , מרום הגליל ,
מג'דל שמס , שזור , אום אל-פחם , יובלים , מחנה יפה , מרחבים ,
מסעדה , טפחות , עוקבי (בנו עוקבה) , צורית , כמאנה , משגב ,
מסעודין אל-עזאזמה , בטחה , יפיע , צביה , קצר א-סר , נווה מדבר ,
מזכרת בתיה , אשבול , יאנוח-ג'ת , ביר הדאג' , אפיקים , עמק הירדן ,
מזרעה , אשל הנשיא , יבנה , אבו תלול , בית יוסף , עמק המעיינות ,
משהד , גילת , יבנאל , אבו קרינאת (יישוב) , אחוזת ברק , עמק יזרעאל , מיתר , מבועים , יהוד-מונוסון , גני טל , ארגמן , ערבות הירדן ,
מטולה , מסלול , ירוחם , נצר חזני , באר מילכה , רמת נגב , מבשרת ציון , ניר עקיבא , יסוד המעלה , בני ראם , עלומים , שדות נגב ,
מעיליא , ניר משה , ירכא , בית חלקיה , ברוכין , שומרון ,
מגדל , פעמי תש"ז , יקנעם עילית , חפץ חיים , שם_ישוב , שם_מועצה ,
מגדל העמק , פטיש , זבארגה (שבט) , יד בנימין , ברור חיל , שער הנגב ,
מקווה ישראל , פדויים , זרזיר , יסודות , אלומה , שפיר ,
מצפה רמון , קלחים , צפת , אלמגור , רומת הייב , עיר
מודיעין עילית , רנן , זמר , אלומות , רומאנה , רחוב
מודיעין-מכבים-רעות , שדה צבי , זכרון יעקב , אשדות יעקב (איחוד) , עוזייר , ישראל
מגאר , נצרת , אור עקיבא , אשדות יעקב (מאוחד) , תראבין א-צאנע(ישוב) , ארץ
נהריה , נוף הגליל , אור יהודה , בית זרע , אילות , דריג'את ,
נחף , נס ציונה , אורנית , דגניה א' , גרופית , אום בטין ,
נצאצרה (שבט) , נשר , פרדס חנה-כרכור , דגניה ב' , לוטן , אל סייד ,
נווה אבות , נתניה , פרדסיה , עין גב , שיטים , סעוה ,
אופקים , נתיבות , פקיעין (בוקייעה) , גינוסר , נווה חריף , כחלה ,
עומר , קדימה-צורן , פתח תקווה , האון , קטורה , מכחול ,
קבועה (שבט) , קלנסווה , קרני שומרון , חוקוק , סמר , אביאל ,
רתמים , כורזים , שעלבים , כרי דשא , שחרות , גבעת ניל"י ,
רביבים , מרגליות , סתריה , כנרת (מושבה) , נאות סמדר , שלומית ,
שדה בוקר , משמר הירדן , יד רמב"ם , כנרת (קבוצה) , יהל , עמיעוז ,
שלווה במדבר , רמות נפתלי , ישרש , מעגן , יטבתה , אבשלום ,
טללים , שדה אליעזר , יציץ , מסדה , בני דרום , בארי ,
שיזף , שאר ישוב , עיינות , פוריה עילית , בית גמליאל , בני נצרים ,
אחיעזר , יובל , בית חנן , פוריה – כפר עבודה , בית רבן , דקל ,
גנות , אליקים , בית עובד , פוריה – נווה עובד , כרם יבנה (ישיבה) , עין הבשור ,
חמד , עין העמק , גן שורק , רביד , ניר גלים , עין השלושה ,
כפר חב"ד , עין השופט , גאליה , שער הגולן , קבוצת יבנה , גבולות ,
משמר השבעה , גלעד (אבן יצחק) , כפר הנגיד , תל קציר , צופיה , חולית ,
ניר צבי , גבעת עוז , נטעים , עין הנצי"ב , ברקת , כרם שלום ,
יגל , הזורע , פלמחים , גשר , בארות יצחק , כיסופים ,
צפריה , מגידו , אירוס , חמדיה , בן שמן (מושב) , מגן ,
זיתן , מדרך עוז , בית ברל , כפר רופין , בן שמן (כפר נוער) , מבטחים ,
בית הגדי , משמר העמק , אלישמע , מעלה גלבוע , בני עטרות , נווה ,
גבעולים , רמת השופט , עינת , מעוז חיים , בית עריף , ניר עוז ,
כפר מימון , רמות מנשה , אייל , מלכישוע , בית נחמיה , ניר יצחק , מעגלים , יקנעם (מושבה) , גן חיים , מנחמיה , גמזו , נירים ,
מלילות , אבנת , גני עם , מירב , גינתון , אוהד ,
סעד , בית הערבה , גת רימון , מסילות , גבעת כ"ח , פרי גן ,
שרשרת , מצפה שלם , גבעת השלושה , נווה איתן , חדיד , רעים , שיבולים , קליה , גבעת ח"ן , נווה אור , כפר דניאל , שדי אברהם ,
שוקדה , ורד יריחו , חגור , ניר דוד (תל עמל) , כפר רות , שדה ניצן , שובה , אפק , חורשים , רחוב , כפר טרומן , סופה ,
תקומה , אחיהוד , כפר מל"ל , רשפים , כרם בן שמן , תלמי אליהו , תושיה , עמקה , כפר סירקין , רוויה , לפיד , תלמי יוסף ,
יושיביה , עראמשה , מעש , שדה אליהו , מזור , אורים ,
זרועה , אשרת , מגשימים , שדה נחום , מבוא מודיעים , יתד ,
זמרת , בן עמי , מתן , שדי תרומות , נחלים , ישע ,
עלי זהב , בית העמק , נחשונים , שלוחות , נופך , יבול ,
אבני חפץ , בצת , נווה ימין , תל תאומים , רינתיה , צאלים ,
ברקן , בוסתן הגליל , נווה ירק , טירת צבי , שילת , צוחר ,
ברכה , אילון , ניר אליהו , ירדנה , טירת יהודה , אחווה ,
אלון מורה , עין המפרץ , נירית , אחיטוב , בת הדר , ערוגות ,
ענב , עברון , רמת הכובש , אביחיל , ברכיה , אביגדור ,
עץ אפרים , געתון , רמות השבים , בחן , בית שקמה , עזריקם ,
חרמש , גשר הזיו , שדי חמד , בת חפר , גיאה , באר טוביה ,
חיננית , חניתה , שדה ורבורג , בת חן , גברעם , בית עזרא ,
איתמר , כברי , ירחיב , בארותיים , חלץ , ביצרון ,
כפר תפוח , כפר מסריק , ירקונה , בית הלוי , הודיה , אמונים ,
מבוא דותן , כפר ראש הנקרה , צופית , בית חירות , כרמיה , עזר , מגדלים , כליל , צור נתן , בית ינאי , כפר סילבר , גבעתי ,
נופים , לימן , צור יצחק , בית יצחק-שער חפר , כוכב מיכאל , חצב , פדואל , לוחמי הגיטאות , אביטל , ביתן אהרן , משען , חצור-אשדוד , קרית נטפים , מצובה , ברק , בורגתה , מבקיעים , כנות ,
ריחן , נס עמים , בית אלפא , אלישיב , נתיב העשרה , כפר אחים , רבבה , נתיב השיירה , בית השיטה , עין החורש , ניר ישראל , כפר ורבורג ,סלעית , רגבה , דבורה , גן יאשיה , ניצן , נווה מבטח ,
שערי תקווה , סער , עין חרוד (איחוד) , גאולי תימן , ניצן ב' , ניר בנים , שקד , שמרת , עין חרוד (מאוחד) , גבעת חיים (איחוד) , ניצנים , אורות ,שבי שומרון , שבי ציון , גדיש , גבעת חיים (מאוחד) , תלמי יפה , שדה עוזיהו , יקיר , שייח' דנון , גן נר , גבעת שפירא , יד מרדכי , שתולים ,
יצהר , יסעור , גבע , הדר עם , זיקים , תלמי יחיאל ,
צופים , יחיעם , גדעונה , המעפיל , עתלית , תימורים ,
רחלים , עטרת , חפצי-בה , חניאל , בת שלמה , ינון ,
דורות , בית חורון , חבר , העוגן , בית חנניה , כפר מצר ,
ארז , דולב , כפר יחזקאל , חבצלת השרון , בית אורן , ניין ,
גבים , עלי , מגן שאול , חרב לאת , בית צבי , סולם ,
איבים , גבע בנימין , מלאה , חיבת ציון , דור , ברוש ,
כפר עזה , גבעון החדשה , מיטב , חופית , עין איילה , בית קמה ,
מפלסים , נוה צוף , מולדת , חגלה , עין הוד , דבירה ,
נחל עוז , חשמונאים , מוקייבלה , כפר הרא"ה , עין כרמל , חצרים ,
ניר עם , כפר אדומים , נאעורה , כפר חיים , גבע כרמל , כרמים ,
אור הנר , כפר האורנים , ניר יפה , כפר מונש , הבונים , להב ,
רוחמה , כוכב השחר , נורית , כפר ויתקין , החותרים , משמר הנגב ,יכיני , כוכב יעקב , אומן , מעברות , כפר גלים , נבטים ,
עין צורים , מעלה לבונה , פרזון , מבואות ים , כרם מהר"ל , שומריה ,
איתן , מעלה מכמש , רם-און , מדרשת רופין , מעגן מיכאל , שובל ,אבן שמואל , מתתיהו , רמת צבי , מכמורת , מעין צבי , תאשור ,
משואות יצחק , מבוא חורון , צנדלה , משמר השרון , מאיר שפיה , תדהר ,
מרכז שפירא , מצפה יריחו , טמרה (יזרעאל) , נעורים , מגדים , בניה ,
נועם , נעלה , טייבה (בעמק) , עולש , נחשולים , בית אלעזרי ,
קוממיות , נחליאל , תל יוסף , אומץ , נווה ים , גן שלמה ,
רווחה , ניל"י , יעל , שושנת העמקים , ניר עציון , גיבתון ,
שפיר , עופרה , יזרעאל , צוקי ים , עופר , גבעת ברנר ,
שלווה , פסגות , עמיעד , יד חנה , קיסריה , קדרון ,
עוזה , רימונים , איילת השחר , כפר ידידיה , שדות ים , גן הדרום ,זבדיאל , שילה , ברעם , שמשית , צרופה , כפר אביב ,
זרחיה , טלמון , דפנה , מחנה יהודית , בצרה , כפר מרדכי ,
עין גדי , גני מודיעין , דן , עדי , בני ציון , מישר ,
עין חצבה , עמיחי , גדות , אלון הגליל , בית יהושע , משגב דב ,
עין תמר , עגור , גונן , אלוני אבא , געש , שדמה ,הר עמשא , עמינדב , הגושרים , אלונים , גליל ים , אלוני הבשן ,
נאות הכיכר , אביעזר , חולתה , בלפוריה , חרוצים , אניעם ,
נווה זוהר , בר גיורא , כפר בלום , בית לחם הגלילית , כפר נטר , אבני איתן ,לא רשום , בקוע , כפר גלעדי , בית שערים , קרית שלמה , בני יהודה ,באקה אל-גרביה , בית מאיר , כפר הנשיא , בית זיד , רשפון , אל-רום ,אלעד , בית נקופה , כפר סאלד , דברת , שפיים , אלי-עד ,
חברון , בית זית , להבות הבשן , עין דור , תל יצחק , עין זיוון ,
אעצם (שבט) , דייר ראפאת , מעין ברוך , גזית , אודים , גשור ,אבו עבדון (שבט) , עין נקובא , מחניים , גבת , יקום , גבעת יואב ,אבו עמאר (שבט) , עין ראפה , מלכיה , גיניגר , בית גוברין , חד-נס ,אבו עמרה (שבט) , עין כרם-בי"ס חקלאי , מנרה , גבעת אלה , בית ניר , חספין ,אבו גוש , אשתאול , משגב עם , חנתון , גלאון , כנף ,אבו ג'ווייעד (שבט) , איתנים , נאות מרדכי , הרדוף , גת (קיבוץ) , כפר חרוב ,אבו קורינאת (שבט) , אבן ספיר , קדרים , הסוללים , כפר הרי"ף , מעלה גמלא ,אבו רובייעה (שבט) , גפן , סאסא , היוגב , כפר מנחם , מרום גולן ,אבו רוקייק (שבט) , גבעת שמש , שדה נחמיה , הושעיה , נחלה , מבוא חמה ,אבו סנאן , גבעת יערים , שניר , כפר ברוך , נגבה , מיצר ,אבו סריחאן (שבט) , גבעת ישעיהו , שמיר , כפר גדעון , קדמה , נטור ,אפיניש (שבט) , גיזו , יפתח , כפר החורש , רבדים , נאות גולן ,עפולה , הראל , יראון , כפר יהושע , שדה יואב , נווה אטי"ב ,
עכו , כפר אוריה , צבעון , מנשית זבדה , סגולה , נוב ,אלפי מנשה , כפר זוהרים , בית קשת , מרחביה (מושב) , ורדון , אודם ,ערערה , כסלון , בית רימון , מרחביה (קיבוץ) , בני דרור , אורטל ,ערערה-בנגב , שריגים (לי-און) , גבעת אבני , מזרע , עין שריד , קלע ,ערד , לוזית , הזורעים , נהלל , עין ורד , קשת ,אריאל , מעלה החמישה , הודיות , רמת דוד , גנות הדר , קדמת צבי ,עראבה , מחסיה , אילניה , שריד , גאולים , רמת מגשימים ,
אסד (שבט) , מטע , כדורי , סואעד (חמרייה) , חירות , רמות ,אשדוד , מסילת ציון , כפר חיטים , שדה יעקב , כפר עבודה , שעל ,אשקלון , מבוא ביתר , כפר קיש , תל עדשים , כפר הס , יונתן ,
עטאוונה (שבט) , מוצא עילית , כפר זיתים , תמרת , כפר יעבץ , נמרוד ,אטרש (שבט) , נחם , לביא , יפעת , משמרת , אספר ,
אזור , נחשון , מסד , ציפורי , ניצני עוז , בת עין ,
בסמ"ה , נטף , מצפה , בקעות , נורדיה , אלעזר ,בסמת טבעון , נחושה , מצפה נטופה , גלגל , פורת , הר גילה ,בת ים , נס הרים , שדה אילן , גיתית , שער אפרים , כרמי צור ,
באר שבע , נתיב הל"ה , שדמות דבורה , חמרה , תנובות , כפר עציון ,באר יעקב , נווה אילן , שרונה , משכיות , ינוב , מעלה עמוס ,בית ג'ן , נווה מיכאל , חצבה , משואה , יעף , מגדל עוז ,בני עי"ש , נווה שלום , עידן , מחולה , צור משה , נווה דניאל ,
בני ברק , אורה , עיר אובות , מכורה , אמציה , נוקדים ,
בית אריה , קרית ענבים , צוקים , נעמ"ה , בני דקלים , קדר ,
בית דגן , קרית יערים(מוסד) , פארן , חמדת , לכיש , ראש צורים ,בית אל , רמת רחל , ספיר , נתיב הגדוד , מנוחה , תקוע ,בית שאן , רמת רזיאל , צופר , נערן , נהורה , עזריה ,בית שמש , שדות מיכה , אדורה , פצאל , נטע , בית חשמונאי ,
ביתר עילית , שואבה , אשכולות , רועי , ניר ח"ן , בית עוזיאל ,
בענה , שורש , חגי , רותם , נוגה , גני הדר ,בנימינה-גבעת עדה , תעוז , כרמל , שדמות מחולה , עוצם , גני יוחנן ,ביר אל-מכסור , טל שחר , מעון , תומר , שדה דוד , גזר ,בועיינה-נוג'ידאת , תרום , מצדות יהודה , יפית , שדה משה , חולדה ,בוקעאתא , תירוש , עתניאל , ייט"ב , שחר , כרמי יוסף ,דבוריה , יד השמונה , פני חבר , מבואות יריחו , שקף , כפר ביל"ו ,דאלית אל-כרמל , ידידה , שני , מרחב עם , תלמים , כפר בן נון ,
דייר אל-אסד , ישעי , שמעה , רוח מדבר , יד נתן , כפר שמואל ,דייר חנא , צפרירים , סוסיה , מחנה טלי , זוהר , מצליח ,
דימונה , זנוח , תלם , אשלים , אליאב , משמר איילון ,
אפרת , זכריה , טנא , עזוז , כרמי קטיף , משמר דוד ,
עיילבון , צלפון , סנסנה , כמהין , בית הלל , נען ,עין מאהל , צרעה , אבטין , משאבי שדה , דישון , נצר סרני ,עין קנייא , צובה , כפר ביאליק , מדרשת בן גוריון , אליפלט , פדיה ,אילת , צור הדסה , כפר המכבי , ניצנה (קהילת חינוך) , כחל , פתחיה ,אלקנה , קציר , כפר הנוער הדתי , ניצני סיני , כרכום , רמות מאיר ,אליכין , אל-עריאן , כפר חסידים א' , חצור הגלילית , משמרות , קרית אתא ,אבן יהודה , אלוני יצחק , כפר חסידים ב' , הרצליה , רגבים , קרית ביאליק ,
פסוטה , ברקאי , ח'ואלד (שבט) , הוד השרון , שדה יצחק , קרית עקרון , פוריידיס , עין עירון , נופית , חולון , שער מנשה , קרית גת , גן יבנה , עין שמר , אורנים , חורה , תלמי אלעזר , קרית מלאכי , גני תקווה , גן השומרון , רמת יוחנן , חורפיש , אום אל-קוטוף , קרית מוצקין ,
גדרה , גן שמואל , ראס עלי , הוזייל (שבט) , אבירים , קרית אונו , ע'ג'ר , כפר גליקסון , שער העמקים , אעבלין , עבדון , קרית שמונה , גבעת שמואל , כפר פינס , אושה , אכסאל , אלקוש , קרית טבעון , גבעת זאב , להבות חביבה , יגור , עילוט , עין יעקב , קרית ים , גבעתיים , מענית , באר אורה , עמנואל , אבן מנחם , קרית יערים , חדרה , מאור , אליפז , עספיא , גיתה , קודייראת א-צאנע(שבט) ,
חיפה , מגל , קוואעין (שבט) , חריש , מייסר , קדומים ,
הר אדר , מי עמי , קצרין , הוואשלה (שבט) , מצר , קרית ארבע ,

ליעוץ ללא עלות וקבלת הצעת מחיר השאירו פרטים

יתרון נוסף בתמ"א 38

כיצד יכולים עסקים קטנים ובינוניים להתמודד עם קשיי תזרים ומחסור באשראי?

מאת: אביחי חדד – יועץ משכנתאות 06/04/2019

כיצד יכולים עסקים קטנים ובינוניים להתמודד עם קשיי תזרים ומחסור באשראי?

חובות אבודים, הכנסות לא יציבות ותשלומים דחויים הם רק חלק מהדאגות שאיתם מתמודד בעל עסק בימים אלו .

עסקים קטנים ובינוניים רבים מוצאים עצמם בקרב אבוד מול כל אלה , מערכת ביטוח אשראי ייעודית חדשה עשויה לסייע להם בפתרון בעיית התזרים השוטף

מאמרים שיכולים לעניין אתכם ראו גם:

למרות שהם מהווים כיום כ-90% ממספר העסקים בישראל, עסקים קטנים ובינוניים עומדים בפני קשיים רבים, בעיקר תזרימיים. מקור הקשיים הללו הוא מגוון – החל מתזרים הכנסות לא קבוע מדי חודש (יש חודשים שמרוויחים יותר, יש חודשים שמרוויחים פחות), תשלומים המגיעים באיחור (שוטף + 90) וגם חובות אבודים. כל אלה עלולים להוות עבור עסקים קטנים ובינוניים מכה אנושה. כיצד, אם כך, עסקים קטנים ובינוניים יכולים להתמודד עם בעיות התזרים השונות?

חובות אבודים: כשהלקוחות לא משלמים

חישבו על הסיטואציה הבאה: נניח שחברה גדולה במשק מאבדת לקוח שחייב לה כמיליון שקל, מאחר והוא פשט את הרגל. סביר להניח כי מדובר עבורה במכה קלה בכנף. בחברה יזדכו על החוב האבוד במס הכנסה ובמע"מ ואת מה שיוותר ממנו יציינו בתקציב כחוב אבוד.

כשמדובר בעסק קטן ובינוני, גם חוב קטן יותר של רבע מיליון שקל למשל, יכול להוות מכת מוות לתזרים ולהותיר קופה ריקה. במקרה כזה, הצ'קים של בית העסק המדובר מתחילים לחזור, הבנק מבקש לפרוע את החוב וההידרדרות מהירה עד לכדי פשיטת רגל.

את תרחיש הזה ניתן למנוע באמצעות ביטוח אשראי. מדובר במוצר שחברות הביטוח הציעו עד כה לעסקים גדולים – שמהותו ביטוח החובות שלהם. כך, חברה גדולה, שיש לה היקף עסקים עם לקוחותיה בשווי של כ-100 מיליון שקל, יכולה לבטח את הסכום הזה. אם אחד מלקוחותיה פושט רגל ונוצר לחברה חוב שקשה יהיה לה לעמוד בו, היא יכולה לפנות לחברת הביטוח שתכסה את החוב עבורה.

מאמרים שיכולים לעניין אתכם ראו גם:

נשמע פשוט ויעיל, אולם עד לאחרונה, כאמור, עולם ביטוח האשראי היה סגור בפני עסקים קטנים ובינוניים. "החסם המרכזי שמנע עד עכשיו את ביטוח האשראי גם לעסקים קטנים ובינוניים היה הצורך לפתח מערכת דיגיטלית, שתבצע חיתום אוטומטי של המבוטחים וגם של לקוחותיהם, מסביר שחר אושרי, מנכ"ל חברת כלל ביטוח אשראי, שהשיקה לאחרונה מערכת ביטוח אשראי שמיועדת לעסקים קטנים ובינוניים. "למערכת שלנו יש כיום את היכולת לבצע חיתום דיגיטלי לעסקים שמבקשים לבטח את החובות שלהם. בנוסף, היא גם מסוגלת לבדוק מדגם של עד 40 לקוחות של אותם עסקים, באופן די מהיר, ולתת תשובה מיידית את מי מהם ניתן לכסות ובאיזה סכום". לדברי אושרי, המערכת, שפותחה בכלל ביטוח אשראי, מבוססות על אגרגציה של מספר מערכות ומאגרי מידע עסקיים. זאת על מנת להעריך את הסיכון הביטוחי שלהם".

אושרי מסביר כי בשנים האחרונות חל ביקוש עצום לביטוח אשראי בקרב עסקים קטנים ובינוניים שהחלו להרגיש מחנק אשראי, בין היתר כתוצאה מהחובות האבודים שלהם. "ערכנו מחקרים, ראיינו מאות לקוחות פוטנציאלים, והגענו לתשובה חד משמעית שיש צורך במוצר".

בעלי עסקים אנחנו מכסים אתכם – כלל ביטוח אשראי מאפשרת לכם להרחיב את הפעילות העסקית. לפרטים הקליקו כאן >>

תזרים הכנסות לא קבוע ותוך הרבה זמן

נושא ביטוח החובות של עסקים קטנים ובינוניים מהותי עבורם לא רק מבחינת יכולת כיסוי החובות, אלא גם מסיבות נוספות. כמעט כל עסק קטן ובינוני מאופיין במידה מסוימת של עונתיות. קחו למשל את תחום הבנייה – כשחורף וגשום, מתבצעים פחות שיפוצי חוץ, מה שמוביל לירידה בהזמנות אצל ספקי חומרי בנייה וזו רק דוגמה אחת מני רבות. זאת ועוד, חשוב לזכור כי גם עסקים שלא מייצרים או מוכרים מוצרים שנחשבים עונתיים יכולים לסבול מתקופות שבהן, מסיבות שונות ומגוונות, המכירות נמוכות יותר.

מה עושים עסקים קטנים ובינוניים כדי להתמודד עם הבעיה הזו? בדרך כלל הם מתכנסים לכדי תקציב שנתי, שלוקח בחשבון את ההכנסה העודפת בחודשים הטובים יותר ומשתמשים בעודפים בחודשים הקשים. כמו כן, נדרשים, לעיתים, בעלי העסקים לקבלת אשראי מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים כדי להמשיך ולתפעל את העסק ואולי אף להרחיב אותו.

נושאים נוספים בהם תוכל/י להתעדכן

אולם לדברי שחר, "לעסקים בינוניים וקטנים קשה לקבל אשראי בגלל חוסר הוודאות בו הם מצויים, ואם כבר נטלו אשראי, אסור לשכוח את הריבית החוץ בנקאית הגבוהה, שיכולה להגיע ליותר מ-12%. לעומת זאת, אם לעסק יש ביטוח אשראי, אז הוא יכול לבוא לבנק, להראות שיש לו כיסוי ביטוחי למקרה של חוב – שיש בעצם מי שישלם את החוב עבורו – והבנק יהיה יותר משמח להעניק לו אשראי, ואפילו בתנאים טובים יותר".

בנוסף לבעיית האשראי, עולה גם עניין תנאי התשלום. אלה יכולים להגיע גם לשוטף פלוס 90, ועלולים להכניס עסקים למצוקה תזרימית. במקרה שתיק הלקוחות של עסק מבוטח בביטוח אשראי, יהיה לו קל יותר לקבל הלוואת גישור מהבנק כדי להישאר עם הראש מעל המים. כלל לא משנה אם מדובר בתשלום שוטף שיתקבל בעתיד הרחוק, או שמדובר בחוב שנובע מכך שלקוח של העסק לא העביר תשלום בזמן. "בהנחה שהחוב לא נובע מסכסוך מסחרי, כלל ביטוח, כמבטח אשראי, תשלם לבנק של בית העסק את החוב גם לאחר 120 יום מתאריך העסקה. מדובר ברמת סיכון אפסית מבחינת הבנק", אומר אושרי.

מאמרים שיכולים לעניין אתכם ראו גם:

ארבעה שלבים בדרך לביטוח אשראי

מערכת ביטוח האשראי החדשה של כלל ביטוח מיועדת לעסקים קטנים ובינוניים (B2B – Business to Business) בעלי מחזור עסקאות שנתי של עד 50 מיליון שקל. ניתן לבטח בה חובות של לקוחות עסקיים של עסק קטן ובינוני ולא, למשל, חובות של צרכנים בחנות.

ההצטרפות לביטוח האשראי כרוכה בביצוע ארבעה שלבים פשוטים, באתר החברה. בשלב הראשון, לאחר קבלת מידע על אפשרויות ביטוח האשראי, בעל העסק יכול להזין את פרטיו ובשלב השני את פרטי העסק, ואז לקבל תשובה אם ניתן לבטח אותו או לא.

השלב השלישי כולל הזנה של מדגם מייצג של לקוחות העסק והיקף ההתחייבויות שלהם כלפיו. המערכת מעבדת, כאמור, את נתוני הלקוחות, מעריכה את הסיכון הביטוחי שלהם, את גובה ההתחייבויות השונות ואז מציגה בפני בעל העסק את שיעור הכיסוי שהיא יכולה להעניק לו. שיעור הכיסוי כולל את הסכום המירבי של הביטוח ואיזה אחוז הוא מהווה מכלל החובות הפוטנציאלים. "נניח שללקוח יש תיק לקוחות בשווי 5 מיליון שקל. לאחר שהערכנו אותו ואת הלקוחות שלו, הוא מקבל תשובה מאיתנו, למשל, שנבטח אותו בעד 70% מהסכום הזה של 5 מיליון. כעת הוא יודע שכמעט שני שליש מתיק הלקוחות שלו מבוטח", מסביר אושרי.

לבסוף, השלב האחרון, לאחר קבלת הצעת המחיר ואישורה, מאפשר לשעבד את הפוליסה לבנק, ממש כמו שמשכנתא על בית משועבדת עד שמשלמים את החוב. "המשמעות של פוליסה משועבדת לבנק היא שברגע שיווצר חוב, אנחנו משלמים את הכספים ישירות לבנק", אומר אושרי. "בית העסק יכול לקבל כך הלוואה מהבנק בלי צורך בביטחונות. הפוליסה היא הביטחון".

אנו ב-אביחי פיננסי נשמח לתת לכם יעוץ וליווי מקצועי –

גיוס אשראי | ליווי פננסי לעסקים | ייעוץ משכנתאות | נדל"ן מניב | הלוואה לכל מטרה

צור קשר

מאמרים אחרונים

קטגוריות