באופקים, בהרצליה, בנצרת, בקריית גת, באור יהודה, בחדרה, בנצרת עילית, בקריית חיים, באשדוד, חולון , בנשר, בקריית טבעון, באשקלון, בחיפה, בנתיבות, בקריית ים, בבאר שבע, בטבריה, בנתניה, בקריית במוצקין, בבית שמש, ביבנה, בסביון, בקריית מלאכי, בבני ברק, ביהוד-במונוסון, בעומר, בראשון לציון, בבת ים, בירושלים, בעכו, ברחובות, בגבעת שמואל, בכפר סבא, בעפולה, ברמלה, בגבעתיים, בכרמיאל, בערד, ברמת גן, בגדרה, בלוד, בפתח תקווה, ברמת השרון, בגן יבנה, במגדל העמק, בקריית אונו, ברעננה, בדימונה, בנהרייה, בקריית אתא, בשדרות, בהוד בהשרון, בנס ציונה, בקריית ביאליק, בתל אביב – יפו,

יועץ אינסטלציה, יועץ תנועה, היתר בניה, משרד אדריכלים, אדריכלים מהנדס, קונסטרוקטור, יועץ נגישות, יועץ בטיחות אש, יועץ אקוסטיקה, יועץ נגישות, יועץ פיתוח, אדריכל נוף, יועץ איטום, יועץ בנייה ירוקה, יועץ תחבורה, יועץ חניה, יועץ מיגון, יועץ מיזוג, יועץ מיזוג אוויר , יועץ אבטחה, יועץ מעליות, מהנדס תנועה, קונסטרוקטור, מהנדס תחבורה, מהנדס בניין

 

 

דרום, מרכז, צפון, שפלה, גוש דן, ישראל, בארץ, יועץ, אדריכל, קונסטרוקטור, מהנדס, 

ג'ת , גורן , רעננה , תלמי ביל"ו , חמאם , אל-בטוף ,
ג'לג'וליה , גורנות הגליל , רהט , תפרח , עמיקם , אלונה ,ירושלים , הילה , רמת גן , שבי דרום , מחנה מרים , באר טוביה , ג'ש (גוש חלב) , חוסן , רמת השרון , ראס אל-עין , דחי , בוסתאן אל-מרג' ,
ג'סר א-זרקא , כפר רוזנואלד (זרעית) , רמת ישי , ערב אל נעים , גבעות בר , בני שמעון ,
ג'דיידה-מכר , לפידות , ראמה , עצמון שגב , מחנה תל נוף , ברנר ,
ג'ולס , מנות , רמלה , אבטליון , עשרת , גדרות ,
ג'נאביב (שבט) , מתת , רחובות , דמיידה , אפיק , גולן ,
כעביה-טבאש-חג'אג'רה , מעונה , ריינה , אשחר , אלון שבות , גוש עציון ,
כאבול , נטועה , רכסים , אתגר , נוף איילון , גזר ,
כפר ברא , פקיעין חדשה , ראשון לציון , גילון , מחנה הילה , גן רווה ,
כפר כמא , שתולה , ראש העין , חלוץ , עדנים , דרום השרון , כפר כנא , שומרה , ראש פינה , הררית , אדירים , הגלבוע , כפר מנדא , יערה , סאג'ור , חרשים , עמיר , הגליל העליון , כפר קרע , צוריאל , סח'נין , חוג'ייראת (ד'הרה) , ארבל , הגליל התחתון , כפר קאסם , עלמה , סביון , חוסנייה , עין יהב , הערבה התיכונה , כפר יאסיף , אמירים , סואעד (כמאנה) (שבט) , כמון , נגוהות , הר חברון ,
כאוכב אבו אל-היג'א , עמוקה , סייד (שבט) , כישור , ח'ואלד , זבולון ,
כרמיאל , אביבים , שדרות , לבון , מחנה יוכבד , חבל אילות , כפר סבא , בר יוחאי , שגב-שלום , לוטם , בן זכאי , חבל יבנה , כפר שמריהו , ביריה , שעב , מנוף , אחיסמך , חבל מודיעין , כפר תבור , דלתון , שפרעם , מכמנים , באר גנים , חוף אשקלון ,
כפר ורדים , דוב"ב , שלומי , מצפה אבי"ב , עין חוד , חוף הכרמל ,
כפר יונה , עין אל-אסד , שבלי – אום אל-גנם , מורן , ארסוף , חוף השרון ,
כסרא-סמיע , חזון , שוהם , מורשת , אל-עזי , יואב ,
כוכב יאיר , כלנית , טמרה , אשבל , עזריאל , לב השרון ,
כסיפה , כפר חנניה , תראבין א-צאנע (שבט) , פלך , אחוזם , לכיש ,
לקיה , כפר חושן , טייבה , קורנית , אמנון , מבואות החרמון ,
להבים , כפר שמאי , תל אביב – יפו , רקפת , דליה , מגידו ,
לוד , כרם בן זמרה , תל מונד , סלמה , אלמוג , מגילות ים המלח ,
מעלה אדומים , לבנים , תל שבע , שכניה , אדמית , מטה אשר ,
מעלה אפרים , מירון , טבריה , שורשים , עלמון , מטה בנימין , מעלה עירון , אור הגנוז , טירת כרמל , טל-אל , אדרת , מטה יהודה ,
מעלות-תרשיחא , פרוד , טירה , תובל , מצפה אילן , מנשה , מחנה יתיר , ריחאניה , טובא-זנגריה , יעד , נווה זיו , מעלה יוסף , מג'ד אל-כרום , שפר , טורעאן , יודפת , כדיתה , מרום הגליל ,
מג'דל שמס , שזור , אום אל-פחם , יובלים , מחנה יפה , מרחבים ,
מסעדה , טפחות , עוקבי (בנו עוקבה) , צורית , כמאנה , משגב ,
מסעודין אל-עזאזמה , בטחה , יפיע , צביה , קצר א-סר , נווה מדבר ,
מזכרת בתיה , אשבול , יאנוח-ג'ת , ביר הדאג' , אפיקים , עמק הירדן ,
מזרעה , אשל הנשיא , יבנה , אבו תלול , בית יוסף , עמק המעיינות ,
משהד , גילת , יבנאל , אבו קרינאת (יישוב) , אחוזת ברק , עמק יזרעאל , מיתר , מבועים , יהוד-מונוסון , גני טל , ארגמן , ערבות הירדן ,
מטולה , מסלול , ירוחם , נצר חזני , באר מילכה , רמת נגב , מבשרת ציון , ניר עקיבא , יסוד המעלה , בני ראם , עלומים , שדות נגב ,
מעיליא , ניר משה , ירכא , בית חלקיה , ברוכין , שומרון ,
מגדל , פעמי תש"ז , יקנעם עילית , חפץ חיים , שם_ישוב , שם_מועצה ,
מגדל העמק , פטיש , זבארגה (שבט) , יד בנימין , ברור חיל , שער הנגב ,
מקווה ישראל , פדויים , זרזיר , יסודות , אלומה , שפיר ,
מצפה רמון , קלחים , צפת , אלמגור , רומת הייב , עיר
מודיעין עילית , רנן , זמר , אלומות , רומאנה , רחוב
מודיעין-מכבים-רעות , שדה צבי , זכרון יעקב , אשדות יעקב (איחוד) , עוזייר , ישראל
מגאר , נצרת , אור עקיבא , אשדות יעקב (מאוחד) , תראבין א-צאנע(ישוב) , ארץ
נהריה , נוף הגליל , אור יהודה , בית זרע , אילות , דריג'את ,
נחף , נס ציונה , אורנית , דגניה א' , גרופית , אום בטין ,
נצאצרה (שבט) , נשר , פרדס חנה-כרכור , דגניה ב' , לוטן , אל סייד ,
נווה אבות , נתניה , פרדסיה , עין גב , שיטים , סעוה ,
אופקים , נתיבות , פקיעין (בוקייעה) , גינוסר , נווה חריף , כחלה ,
עומר , קדימה-צורן , פתח תקווה , האון , קטורה , מכחול ,
קבועה (שבט) , קלנסווה , קרני שומרון , חוקוק , סמר , אביאל ,
רתמים , כורזים , שעלבים , כרי דשא , שחרות , גבעת ניל"י ,
רביבים , מרגליות , סתריה , כנרת (מושבה) , נאות סמדר , שלומית ,
שדה בוקר , משמר הירדן , יד רמב"ם , כנרת (קבוצה) , יהל , עמיעוז ,
שלווה במדבר , רמות נפתלי , ישרש , מעגן , יטבתה , אבשלום ,
טללים , שדה אליעזר , יציץ , מסדה , בני דרום , בארי ,
שיזף , שאר ישוב , עיינות , פוריה עילית , בית גמליאל , בני נצרים ,
אחיעזר , יובל , בית חנן , פוריה – כפר עבודה , בית רבן , דקל ,
גנות , אליקים , בית עובד , פוריה – נווה עובד , כרם יבנה (ישיבה) , עין הבשור ,
חמד , עין העמק , גן שורק , רביד , ניר גלים , עין השלושה ,
כפר חב"ד , עין השופט , גאליה , שער הגולן , קבוצת יבנה , גבולות ,
משמר השבעה , גלעד (אבן יצחק) , כפר הנגיד , תל קציר , צופיה , חולית ,
ניר צבי , גבעת עוז , נטעים , עין הנצי"ב , ברקת , כרם שלום ,
יגל , הזורע , פלמחים , גשר , בארות יצחק , כיסופים ,
צפריה , מגידו , אירוס , חמדיה , בן שמן (מושב) , מגן ,
זיתן , מדרך עוז , בית ברל , כפר רופין , בן שמן (כפר נוער) , מבטחים ,
בית הגדי , משמר העמק , אלישמע , מעלה גלבוע , בני עטרות , נווה ,
גבעולים , רמת השופט , עינת , מעוז חיים , בית עריף , ניר עוז ,
כפר מימון , רמות מנשה , אייל , מלכישוע , בית נחמיה , ניר יצחק , מעגלים , יקנעם (מושבה) , גן חיים , מנחמיה , גמזו , נירים ,
מלילות , אבנת , גני עם , מירב , גינתון , אוהד ,
סעד , בית הערבה , גת רימון , מסילות , גבעת כ"ח , פרי גן ,
שרשרת , מצפה שלם , גבעת השלושה , נווה איתן , חדיד , רעים , שיבולים , קליה , גבעת ח"ן , נווה אור , כפר דניאל , שדי אברהם ,
שוקדה , ורד יריחו , חגור , ניר דוד (תל עמל) , כפר רות , שדה ניצן , שובה , אפק , חורשים , רחוב , כפר טרומן , סופה ,
תקומה , אחיהוד , כפר מל"ל , רשפים , כרם בן שמן , תלמי אליהו , תושיה , עמקה , כפר סירקין , רוויה , לפיד , תלמי יוסף ,
יושיביה , עראמשה , מעש , שדה אליהו , מזור , אורים ,
זרועה , אשרת , מגשימים , שדה נחום , מבוא מודיעים , יתד ,
זמרת , בן עמי , מתן , שדי תרומות , נחלים , ישע ,
עלי זהב , בית העמק , נחשונים , שלוחות , נופך , יבול ,
אבני חפץ , בצת , נווה ימין , תל תאומים , רינתיה , צאלים ,
ברקן , בוסתן הגליל , נווה ירק , טירת צבי , שילת , צוחר ,
ברכה , אילון , ניר אליהו , ירדנה , טירת יהודה , אחווה ,
אלון מורה , עין המפרץ , נירית , אחיטוב , בת הדר , ערוגות ,
ענב , עברון , רמת הכובש , אביחיל , ברכיה , אביגדור ,
עץ אפרים , געתון , רמות השבים , בחן , בית שקמה , עזריקם ,
חרמש , גשר הזיו , שדי חמד , בת חפר , גיאה , באר טוביה ,
חיננית , חניתה , שדה ורבורג , בת חן , גברעם , בית עזרא ,
איתמר , כברי , ירחיב , בארותיים , חלץ , ביצרון ,
כפר תפוח , כפר מסריק , ירקונה , בית הלוי , הודיה , אמונים ,
מבוא דותן , כפר ראש הנקרה , צופית , בית חירות , כרמיה , עזר , מגדלים , כליל , צור נתן , בית ינאי , כפר סילבר , גבעתי ,
נופים , לימן , צור יצחק , בית יצחק-שער חפר , כוכב מיכאל , חצב , פדואל , לוחמי הגיטאות , אביטל , ביתן אהרן , משען , חצור-אשדוד , קרית נטפים , מצובה , ברק , בורגתה , מבקיעים , כנות ,
ריחן , נס עמים , בית אלפא , אלישיב , נתיב העשרה , כפר אחים , רבבה , נתיב השיירה , בית השיטה , עין החורש , ניר ישראל , כפר ורבורג ,סלעית , רגבה , דבורה , גן יאשיה , ניצן , נווה מבטח ,
שערי תקווה , סער , עין חרוד (איחוד) , גאולי תימן , ניצן ב' , ניר בנים , שקד , שמרת , עין חרוד (מאוחד) , גבעת חיים (איחוד) , ניצנים , אורות ,שבי שומרון , שבי ציון , גדיש , גבעת חיים (מאוחד) , תלמי יפה , שדה עוזיהו , יקיר , שייח' דנון , גן נר , גבעת שפירא , יד מרדכי , שתולים ,
יצהר , יסעור , גבע , הדר עם , זיקים , תלמי יחיאל ,
צופים , יחיעם , גדעונה , המעפיל , עתלית , תימורים ,
רחלים , עטרת , חפצי-בה , חניאל , בת שלמה , ינון ,
דורות , בית חורון , חבר , העוגן , בית חנניה , כפר מצר ,
ארז , דולב , כפר יחזקאל , חבצלת השרון , בית אורן , ניין ,
גבים , עלי , מגן שאול , חרב לאת , בית צבי , סולם ,
איבים , גבע בנימין , מלאה , חיבת ציון , דור , ברוש ,
כפר עזה , גבעון החדשה , מיטב , חופית , עין איילה , בית קמה ,
מפלסים , נוה צוף , מולדת , חגלה , עין הוד , דבירה ,
נחל עוז , חשמונאים , מוקייבלה , כפר הרא"ה , עין כרמל , חצרים ,
ניר עם , כפר אדומים , נאעורה , כפר חיים , גבע כרמל , כרמים ,
אור הנר , כפר האורנים , ניר יפה , כפר מונש , הבונים , להב ,
רוחמה , כוכב השחר , נורית , כפר ויתקין , החותרים , משמר הנגב ,יכיני , כוכב יעקב , אומן , מעברות , כפר גלים , נבטים ,
עין צורים , מעלה לבונה , פרזון , מבואות ים , כרם מהר"ל , שומריה ,
איתן , מעלה מכמש , רם-און , מדרשת רופין , מעגן מיכאל , שובל ,אבן שמואל , מתתיהו , רמת צבי , מכמורת , מעין צבי , תאשור ,
משואות יצחק , מבוא חורון , צנדלה , משמר השרון , מאיר שפיה , תדהר ,
מרכז שפירא , מצפה יריחו , טמרה (יזרעאל) , נעורים , מגדים , בניה ,
נועם , נעלה , טייבה (בעמק) , עולש , נחשולים , בית אלעזרי ,
קוממיות , נחליאל , תל יוסף , אומץ , נווה ים , גן שלמה ,
רווחה , ניל"י , יעל , שושנת העמקים , ניר עציון , גיבתון ,
שפיר , עופרה , יזרעאל , צוקי ים , עופר , גבעת ברנר ,
שלווה , פסגות , עמיעד , יד חנה , קיסריה , קדרון ,
עוזה , רימונים , איילת השחר , כפר ידידיה , שדות ים , גן הדרום ,זבדיאל , שילה , ברעם , שמשית , צרופה , כפר אביב ,
זרחיה , טלמון , דפנה , מחנה יהודית , בצרה , כפר מרדכי ,
עין גדי , גני מודיעין , דן , עדי , בני ציון , מישר ,
עין חצבה , עמיחי , גדות , אלון הגליל , בית יהושע , משגב דב ,
עין תמר , עגור , גונן , אלוני אבא , געש , שדמה ,הר עמשא , עמינדב , הגושרים , אלונים , גליל ים , אלוני הבשן ,
נאות הכיכר , אביעזר , חולתה , בלפוריה , חרוצים , אניעם ,
נווה זוהר , בר גיורא , כפר בלום , בית לחם הגלילית , כפר נטר , אבני איתן ,לא רשום , בקוע , כפר גלעדי , בית שערים , קרית שלמה , בני יהודה ,באקה אל-גרביה , בית מאיר , כפר הנשיא , בית זיד , רשפון , אל-רום ,אלעד , בית נקופה , כפר סאלד , דברת , שפיים , אלי-עד ,
חברון , בית זית , להבות הבשן , עין דור , תל יצחק , עין זיוון ,
אעצם (שבט) , דייר ראפאת , מעין ברוך , גזית , אודים , גשור ,אבו עבדון (שבט) , עין נקובא , מחניים , גבת , יקום , גבעת יואב ,אבו עמאר (שבט) , עין ראפה , מלכיה , גיניגר , בית גוברין , חד-נס ,אבו עמרה (שבט) , עין כרם-בי"ס חקלאי , מנרה , גבעת אלה , בית ניר , חספין ,אבו גוש , אשתאול , משגב עם , חנתון , גלאון , כנף ,אבו ג'ווייעד (שבט) , איתנים , נאות מרדכי , הרדוף , גת (קיבוץ) , כפר חרוב ,אבו קורינאת (שבט) , אבן ספיר , קדרים , הסוללים , כפר הרי"ף , מעלה גמלא ,אבו רובייעה (שבט) , גפן , סאסא , היוגב , כפר מנחם , מרום גולן ,אבו רוקייק (שבט) , גבעת שמש , שדה נחמיה , הושעיה , נחלה , מבוא חמה ,אבו סנאן , גבעת יערים , שניר , כפר ברוך , נגבה , מיצר ,אבו סריחאן (שבט) , גבעת ישעיהו , שמיר , כפר גדעון , קדמה , נטור ,אפיניש (שבט) , גיזו , יפתח , כפר החורש , רבדים , נאות גולן ,עפולה , הראל , יראון , כפר יהושע , שדה יואב , נווה אטי"ב ,
עכו , כפר אוריה , צבעון , מנשית זבדה , סגולה , נוב ,אלפי מנשה , כפר זוהרים , בית קשת , מרחביה (מושב) , ורדון , אודם ,ערערה , כסלון , בית רימון , מרחביה (קיבוץ) , בני דרור , אורטל ,ערערה-בנגב , שריגים (לי-און) , גבעת אבני , מזרע , עין שריד , קלע ,ערד , לוזית , הזורעים , נהלל , עין ורד , קשת ,אריאל , מעלה החמישה , הודיות , רמת דוד , גנות הדר , קדמת צבי ,עראבה , מחסיה , אילניה , שריד , גאולים , רמת מגשימים ,
אסד (שבט) , מטע , כדורי , סואעד (חמרייה) , חירות , רמות ,אשדוד , מסילת ציון , כפר חיטים , שדה יעקב , כפר עבודה , שעל ,אשקלון , מבוא ביתר , כפר קיש , תל עדשים , כפר הס , יונתן ,
עטאוונה (שבט) , מוצא עילית , כפר זיתים , תמרת , כפר יעבץ , נמרוד ,אטרש (שבט) , נחם , לביא , יפעת , משמרת , אספר ,
אזור , נחשון , מסד , ציפורי , ניצני עוז , בת עין ,
בסמ"ה , נטף , מצפה , בקעות , נורדיה , אלעזר ,בסמת טבעון , נחושה , מצפה נטופה , גלגל , פורת , הר גילה ,בת ים , נס הרים , שדה אילן , גיתית , שער אפרים , כרמי צור ,
באר שבע , נתיב הל"ה , שדמות דבורה , חמרה , תנובות , כפר עציון ,באר יעקב , נווה אילן , שרונה , משכיות , ינוב , מעלה עמוס ,בית ג'ן , נווה מיכאל , חצבה , משואה , יעף , מגדל עוז ,בני עי"ש , נווה שלום , עידן , מחולה , צור משה , נווה דניאל ,
בני ברק , אורה , עיר אובות , מכורה , אמציה , נוקדים ,
בית אריה , קרית ענבים , צוקים , נעמ"ה , בני דקלים , קדר ,
בית דגן , קרית יערים(מוסד) , פארן , חמדת , לכיש , ראש צורים ,בית אל , רמת רחל , ספיר , נתיב הגדוד , מנוחה , תקוע ,בית שאן , רמת רזיאל , צופר , נערן , נהורה , עזריה ,בית שמש , שדות מיכה , אדורה , פצאל , נטע , בית חשמונאי ,
ביתר עילית , שואבה , אשכולות , רועי , ניר ח"ן , בית עוזיאל ,
בענה , שורש , חגי , רותם , נוגה , גני הדר ,בנימינה-גבעת עדה , תעוז , כרמל , שדמות מחולה , עוצם , גני יוחנן ,ביר אל-מכסור , טל שחר , מעון , תומר , שדה דוד , גזר ,בועיינה-נוג'ידאת , תרום , מצדות יהודה , יפית , שדה משה , חולדה ,בוקעאתא , תירוש , עתניאל , ייט"ב , שחר , כרמי יוסף ,דבוריה , יד השמונה , פני חבר , מבואות יריחו , שקף , כפר ביל"ו ,דאלית אל-כרמל , ידידה , שני , מרחב עם , תלמים , כפר בן נון ,
דייר אל-אסד , ישעי , שמעה , רוח מדבר , יד נתן , כפר שמואל ,דייר חנא , צפרירים , סוסיה , מחנה טלי , זוהר , מצליח ,
דימונה , זנוח , תלם , אשלים , אליאב , משמר איילון ,
אפרת , זכריה , טנא , עזוז , כרמי קטיף , משמר דוד ,
עיילבון , צלפון , סנסנה , כמהין , בית הלל , נען ,עין מאהל , צרעה , אבטין , משאבי שדה , דישון , נצר סרני ,עין קנייא , צובה , כפר ביאליק , מדרשת בן גוריון , אליפלט , פדיה ,אילת , צור הדסה , כפר המכבי , ניצנה (קהילת חינוך) , כחל , פתחיה ,אלקנה , קציר , כפר הנוער הדתי , ניצני סיני , כרכום , רמות מאיר ,אליכין , אל-עריאן , כפר חסידים א' , חצור הגלילית , משמרות , קרית אתא ,אבן יהודה , אלוני יצחק , כפר חסידים ב' , הרצליה , רגבים , קרית ביאליק ,
פסוטה , ברקאי , ח'ואלד (שבט) , הוד השרון , שדה יצחק , קרית עקרון , פוריידיס , עין עירון , נופית , חולון , שער מנשה , קרית גת , גן יבנה , עין שמר , אורנים , חורה , תלמי אלעזר , קרית מלאכי , גני תקווה , גן השומרון , רמת יוחנן , חורפיש , אום אל-קוטוף , קרית מוצקין ,
גדרה , גן שמואל , ראס עלי , הוזייל (שבט) , אבירים , קרית אונו , ע'ג'ר , כפר גליקסון , שער העמקים , אעבלין , עבדון , קרית שמונה , גבעת שמואל , כפר פינס , אושה , אכסאל , אלקוש , קרית טבעון , גבעת זאב , להבות חביבה , יגור , עילוט , עין יעקב , קרית ים , גבעתיים , מענית , באר אורה , עמנואל , אבן מנחם , קרית יערים , חדרה , מאור , אליפז , עספיא , גיתה , קודייראת א-צאנע(שבט) ,
חיפה , מגל , קוואעין (שבט) , חריש , מייסר , קדומים ,
הר אדר , מי עמי , קצרין , הוואשלה (שבט) , מצר , קרית ארבע ,

ליעוץ ללא עלות וקבלת הצעת מחיר השאירו פרטים

ה"אח הגדול" בנתוני האשראי יוצא לדרך

מאגר נתוני האשראי יפגע ביתרון המרכזי של הבנקים הגדולים בתחום הקמעונאי ללא ספק.

משרד אדריכלים

המרוויחים: הלקוחות הטובים שיזכו להצעות אטרקטיביות והמשקיעים המוסדיים שהכניסה לתחום תיפתח בפניהם

המפסידים: הלקוחות החלשים שלא יוכלו לקחת הלוואות מכמה גופים בו זמנית והבנקים הגדולים שרווחיותם תיפגע

בעוד שישה שבועות, יעלה לאוויר מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. עד כה נושא זה עבר בשקט יחסי ומתחת לרדאר. אלא שמדובר בצעד משמעותי שעשוי להביא לשינויים דרמטיים בשוק האשראי הצרכני, להגברת התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים, המיושמת בימים אלה.

מדובר ביוזמה שהחלה לפני כחמש שנים במועצה הלאומית לכלכלה שבמשרד ראש הממשלה. אחרי כמה שנים של עבודה אינטנסיבית, הן במישור המשפטי והן במישור הטכנולוגי-תפעולי, המערכת צפויה לעלות לאוויר בעוד מספר שבועות. השבוע צפוי בנק ישראל, המרכז את המאגר, לעלות בקמפיין להעלאת המודעות לנושא.

קצת על שוק האשראי במדינה שלנו …

כיום, שוק האשראי נשלט בידי הבנקים ובמיוחד שני הבנקים הגדולים, הפועלים ולאומי, שמחזיקים יותר ממחצית מהשוק. לעומת זאת, המשקיעים המוסדיים כמעט לא פעילים בשוק האשראי הקמעונאי. לפי נתוני בנק ישראל, היקף האשראי הצרכני שלהם עומד על כ-15 מיליארד שקל בלבד מתוך שוק של 190 מיליארד שקל.

למוסדיים יש מקורות להעמיד את ההלוואות – מדי שנה זורמים אליהם עשרות מיליארדי שקלים מכספי הציבור, בעיקר באפיקי החיסכון הפנסיוני. אולם, אחד החסמים המרכזיים שמנעו מהם להיכנס לתחום היה המידע הפיננסי המועט יחסית על הלקוח, וחוסר היכולת לדרג את הסיכון שלו. מאגר נתוני האשראי יספק להם גם את המידע וגם דירוג לקוח, ויחסוך מהם להקים מערך דירוג משל עצמם.

במערכת הבנקאית, מעריכים שבשנים הקרובות נראה את המוסדיים הופכים לשחקן משמעותי בתחום זה, על חשבון הבנקים – בין אם בצורה ישירה או באמצעות שיתופי פעולה עם גופים אחרים כגון החברות ישראכרט ולאומי קארד , הנפרדות בימים אלה מהבנקים.

השאלה המעניינת היא , איך הבנקים יפעלו כנגד?

האם ייצאו למלחמה על נתח השוק שלהם, מה שיוביל למלחמת מחירים, או יסכימו להישחק בנתח השוק בתמורה לצמצום הפגיעה ברווחיות. סביר שהפועלים ולאומי יהיו בעמדת מגננה, שכן הם הגדולים בתחום, וגם כי כבר החלו להפחית חשיפה לאשראי צרכני. לעומת זאת בעבור הבנקים הבינוניים המאגר טומן הזדמנות להיחשף ללקוחות חדשים ולצמוח – כל בנק והתיאבון שלו. אולם ללא ספק האיום המשמעותי יותר בכל הקשור למלחמת מחירים מגיע מהכיוון של הגופים החוץ-בנקאיים.

החזקים יתחזקו, החלשים ייחלשו

מאגר נתוני האשראי יאפשר לגופים הפיננסיים לדעת הרבה יותר טוב מה מצבם של הלווים. השקיפות הזו צפויה לשפר את מצבם של הלקוחות הטובים. הבנקים והגופים הפיננסיים יתחרו על אוכלוסייה זו (עשירונים 7-10), שכן רמת הסיכון שלהם מאוד נמוכה, ומנגד גם אם הריביות בהלוואות אלה יישחקו, מדובר עדיין בריבית נאה.

תמונת הראי לעומת זאת היא שמאגר נתוני האשראי יציף באופן מלא גם את מצבם של הלקוחות החלשים. הכוונה היא ללקוחות שמלקטים כיום הלוואות מגופים שונים מבלי שכל גוף יודע על יתר ההלוואות. כעת הם יתקשו לקבל הלוואות חדשות. הבנק עשוי לגלות שלקוח שיש לו הלוואה של 30 אלף שקל אצלו, נטל במקביל גם הלוואה מחברת כרטיסי אשראי, ואולי גם מעוד בנק או גוף אחר. הבנק יבין שרמת הסיכון של אותו לקוח הרבה יותר גבוהה מכפי שחשב, והוא עשוי להקטין חשיפה אליו וללחוץ עליו לצמצם הלוואות. הפעלת הלחץ תהיה רלוונטית במיוחד לנוכח ההקלות הניתנות לפושטי רגל, שהביאו בשנים האחרונות להגברת הלחץ של הבנקים בתהליכי גביית חובות.

בטווח הארוך יותר, לקוחות חלשים לא יוכלו ליטול אשראי בקלות וגם אם יקבלו הלוואה היא תהיה בריבית גבוהה. האם זה חיובי או שלילי? מצד אחד, אולי נכון יותר שאנשים בעלי כושר החזר נמוך לא יטבעו בהר של הלוואות. מצד שני, הפעלת לחץ על לקוחות בעלי כושר החזר חלש מילא לצמצם את הלוואותיהם עשויה להיות כואבת וקשה. במערכת הבנקאית, מעריכים שהפעלת מאגר נתוני אשראי תגדיל את היקף אוכלוסיית "מודרי האשראי". ומי ירוויח מכך? הגדלת מעגל מודרי האשראי תגביר עוד יותר את התחרות על הלקוחות החזקים יותר להם כולם ירצו להעניק הלוואות.

החשש: דירוג אשראי כחלק מ"תעודת זהות"

לצד הפוטנציאל החיובי בהקמת המאגר, קיימים גם לא מעט חששות בנוגע להשלכות של פרסום נתוני האשראי שלנו. בארה”ב למשל יש ביקורת רבה על נושא מאגר נתוני האשראי. דירוג האשראי של הלקוח לא מהווה רק כלי במתן הלוואות, אלא הופך בפועל לחלק מתעודת הזהות. למשל, מקובל למדי כי בעת שכירת דירה, מבקש בעל הבית לדעת את דירוג האשראי של השוכר, ויש המספרים כי דירוג האשראי מגיע אף לעולם הדייטים והשידוכים, כקריטריון למציאת בן זוג.

בנק ישראל שאף שלא להידמות למודל האמריקאי הידוע לשמצה. בארה”ב יכולים הבנקים והגופים הפיננסיים לרכוש את המידע על הלקוחות, לאתר את המתאימים להם ולהציע להם אשראי בהתאם למצבם, למשל ריבית גבוהה ללקוחות במצב בעייתי. בארץ, ייאסר על הגופים לקבל מראש מידע על כלל הלקוחות, שיהווה כלי לשיווק הלוואות וקבלת המידע על הלקוח תהיה כפופה לאישורו.

אף שבבנק ישראל מתאמצים להפוך את מאגר נתוני האשראי לכמה שיותר סטרילי, ולכך שהשליטה על המידע תהיה אצל הלקוח, לא מן הנמנע שבטווח הארוך יזלוג נושא הדירוג גם לתחומים אחרים שאינם קשורים להלוואות. הרי לפי הכללים שנקבעו יכול הלקוח לבקש מסוכנות האשראי לקבל לידיו את דירוגו, ואז הוא עשוי להשתמש בו גם בתחומים אחרים בחיים, כך שספק אם ניתן יהיה לאכוף איסור בשימוש במידע זה.

האם אפשר לצאת מהמאגר?

"כן. ניתן לפנות אל בנק ישראל ולבקש להיגרע לחלוטין מהמאגר. אפשרות נוספת היא לבקש להיכלל במאגר של בנק ישראל, אך לדרוש שהנתונים לא יועברו הלאה ללשכות האשראי. היתרון באפשרות השנייה הוא שאם הלקוח ישנה את דעתו ויחליט להצטרף, אז ייכללו גם נתוני העבר שלו. לעומת זאת, אם הוא מחליט להיגרע לחלוטין מהמאגר, אז אם ישנה את דעתו, ייאסף עליו מיידע רק החל מאותה נקודת זמן, מה שיקשה על דירוגו בטווח הקצר-בינוני.

האם הלקוח יוכל לדעת מה הנתונים ודירוג האשראי שלו?

כן. ניתן לקבל את הנתונים ישירות מבנק ישראל, או לחלופין לפנות אל אחת מלשכות הדירוג ולקבל הן את הנתונים והן את דירוג האשראי (ייתכן שלשכת האשראי תגבה על כך תשלום).

לסיכום :

רפורמת בכר (בשנת 2003 הוציאה המדינה מהבנקים את השליטה בקופות הפנסיה והקרנות של כולנו ) ,הביאה לכך שהמוסדיים נכנסו לתחום האשראי העסקי ותוך עשור הפכו לשחקן גדול יותר מהבנקים בתחום זה. להערכתי, הפעם נראה תהליך הרבה יותר מהיר, ותוך חמש שנים המוסדיים ישלטו ב-50% משוק האשראי הצרכני. מדובר בתחזית דרמטית, שאם תתממש, תשנה לחלוטין את שוק האשראי הצרכני, והיא עשויה להביא לירידת מחירים, כשם שכניסת המוסדיים לתחום האשראי העסקי הפחיתה משמעותית את רמת הריביות בהלוואות במגזר זה.

אנו ב-אביחי פיננסי נשמח לתת לכם יעוץ וליווי מקצועי –

גיוס אשראי | ליווי פננסי לעסקים | ייעוץ משכנתאות | נדל"ן מניב | הלוואה לכל מטרה

צור קשר

מאמרים אחרונים

קטגוריות